Que perguntas estratégicas devo fazer para um cooperado no momento de ofertar crédito para levantar informações subjetivas importantes para formar o parecer?

Como o Crédito é uma das carteiras que mais trazem resultados para a Cooperativa e também são as mais procuradas pelo cooperado e prospects é o tipo de receita com riscos, às vezes mais altos e às vezes mais baixos, dependendo do score e de outros fatores subjetivos e objetivos. Para que um empréstimo não vire inadimplência, o começo da negociação é o momento mais importante.

Para formar um opinião sobre conceder ou não o crédito, precisamos de dois tipos de informações: Objetivas: Documentos, cadastro, consultas e Subjetivas: Informalidades, comportamentos.

Partindo da ideia que as informações objetivas já estão de posse da Instituição ou apenas precisam ser atualizadas, solicitando os documentos necessários ao cooperado, sobram as informações subjetivas a serem extraídas para compor nosso parecer de crédito.

1. Observar qual a qualidade dos documentos apresentados, muito velhos, vencidos, como estão arquivados e o tempo em conseguir fornecer
2. Perguntar qual a experiência e nível de conhecimento dos sócios sobre o negócio e ramo de atuação e como eles se atualizam/inovam
3. Verificar quais as condições do imobilizado, imóvel (se alugado ou próprio), limpeza do local e organização do escritório e da empresa em geral
4. Checar como está armazenado o estoque, se a quantidade é compatível ao modelo de negócio e as condições
5. Perceber a satisfação dos colaboradores em trabalhar na empresa, a quantidade e regime de trabalho (CLT ou terceirizado)
6. Verificar se existe coerência das estruturas, produção e vendas com os valores solicitados, faturamento e pedir o tamanho da informalidade
7. Sentir a capacidade de pagamento, se existe relação óbvia entre faturamento, fluxo de caixa e as parcelas futuras e observar se ele “negocia” as taxas
8. Avaliar a viabilidade do uso dos recursos para o motivo apresentado e em que o empréstimo ajudará a empresa a crescer
9. Confirmar a ciência dos sócios sobre o nível de endividamento atual e se a formação ou habilidades são coerentes com o negócio
10. Checar a compatibilidade do padrão de vida dos sócios com a realidade (carros, casa, viagens, festas, estilo).
11. Perguntar ou verificar se a empresa já utilizou linhas de crédito em outras Instituições para a mesma finalidade
12. Verificar se é possível confirmar o patrimônio pessoal e da empresa através de documentos, se não for, pedir explicações
13. Observar comportamento não verbal dos sócios nas conversas e respostas das perguntas (movimento dos olhos, mãos, pernas, tentativa de enrolar).
14. Checar demonstrações de atos de honestidade e bom caráter na comunidade ou suas observações em consultas informais
15. Perguntar sobre restritivos ativos ou baixados recentes, porque ocorreram e como foram regularizados

Quais outros aspectos você incluiria?